近日，就著奶茶，諾貝爾經濟學獎得主、紐約大學斯特恩商學院教授邁克爾·斯賓塞和螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟、知名經濟學者薛兆豐在一家“奶茶鋪”里聊起了中國小微企業，核心是如何破解小微企業融資難、融資貴的問題。

小微企業是國民經濟的細胞，民間有“小微活則經濟活”的說法。據國家統計局的抽樣調查，每戶小型企業能帶動7～8人就業，一戶個體工商戶可以帶動2.9人就業。然而，由于小微企業難以提供合格的抵質押和擔保物、信用度較低，投資風險較大。金融機構在給小微企業授信貸款時較為謹慎。

目前，我國小微企業融資來自正規金融機構與民間融資的比例大致為40%和60%，與金融市場更發達的國家和地區相比，正規金融機構的占比還有很大提升空間。

金融科技成助力關鍵

“如果想提供普惠金融給中小企業，傳統的模式成本是非常高的，甚至可以說非常昂貴，中小企業很難支付這么高的成本。”井賢棟表示，小微企業融資具有“點多面廣”和“短頻快”的特點，我國目前的金融組織體系和機構布局在廣度和深度上仍顯不足，想突破框架難度很大。

想突破必須另辟蹊徑，從根本上改變目前這種抵押文化以及風控方式，這其中，金融科技的助力必不可少。“數字技術給我們帶來很大的紅利，我們可以根據算法了解很多信息，這樣就可以對小微企業進行信用評估，可以更好地進行風險管理。通過這些技術可以更好地觸達客戶，減少運營成本。兩者一結合，總體成本就降低了。”井賢棟說。

他以網商銀行舉例，公開數據顯示，截至今年6月21日，網商銀行已聯合400多家金融機構服務了1700萬小微經營者，3年時間翻了10倍，共計發放了超過3萬億元貸款。這其中就運用了很好的大數據風控手段。

螞蟻金服總裁、網商銀行董事長胡曉明形容網商銀行的模式為“310”模式，即“3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入”。“在這個過程中，我們把支付作為重要的平臺，有了支付可以獲取很多小微企業的經營數據。”胡曉明解釋，通過這些數據，可以讓機器通過人工智能的方法計算小微企業本身的信貸額度、違約概率、信貸周期，將柜臺延伸到客戶手里，以此來進行風控。

“澆一棵樹，挑一擔水就夠了。但是面對廣袤的草原，如果還是想用挑水的辦法是不可能的，必須要建立一個灌溉系統。”胡曉明說，金融科技的助力讓“灌溉系統”的建立成為可能，“如果還是用專人的方式、用柜臺的方式，是沒有辦法服務遍布在中國角角落落的企業，哪怕有城市商業銀行，有郵政，但柜臺還是有限的。”

“中國的小微企業是有信用的”

傳統金融機構不愿意貸款給小微企業的原因多與“防風險”相關。而在胡曉明看來，“信用是可以被計量的，信用也可以通過互聯網被傳遞。我們通過實踐證明了信用貸款的方式是可行的，中國的小微企業是有信用的。”

他列出一組網商銀行的數據證明稱，每100個貸款客戶中，有99個可以按時還款。2017年網商銀行的不良率為1.23%，2018年為1.3%，“雖然有所上升，但這是由于做小微金融服務是對客群逐步下探的過程，這在我們預料之中，也是計劃之內。”胡曉明說，“經過一段時間后，我們會找出更多的規律，更好地區分客戶的信用水平，但這種信用貸款的模式一定是可行的。”

在網商銀行的1700萬商家中，86%的經營者的年齡是18歲～45歲，這些商家是小餐館，是水果鋪，他們中的80%之前從未獲得過銀行貸款，45%的小微貸款需求不到5萬元，平均筆均貸款1.1萬元，但這對小微企業來說卻能解燃眉之急。

在杭州賣菜的楊帆就對小額借貸印象深刻。她還記得有一年年前杭州下大雪，看別人在囤貨她也跟著囤，結果雪下了一個禮拜，高速公路封路，囤的蔬菜全部砸手上，虧了好幾萬。“當時真沒辦法了，大過年的也不好向親戚朋友借錢，但沒這筆錢，生意又沒法周轉。”后來，朋友和她說了網商銀行的事，她一看自己因為之前用二維碼收款，積累了幾萬的額度，一下子就有了周轉資金。“錢也不多，但對于那時的我來說真是‘救命錢’。”

類似的案例正發生在中國的各個角落。斯賓塞說：“在中國，這些新興的數字平臺，讓中小企業有爆發式發展，這讓我很激動。它們在規模、效率以及對數據和科技的使用上，在世界其他地方都還未被復制。”

斯賓塞認為中國這些經驗在全世界都有借鑒意義。“接下來要探討的是，我們需要什么樣的投資，能夠讓這些經驗被復制到其他國家，這樣電子商務、基于移動支付的信貸，也能在其他國家繁榮發展。”他說。

中國青年報·中國青年網記者 張均斌 來源：中國青年報