從創立之初的6位員工、10萬元資本金，到如今1.2萬名員工、3800多億元資產，臺州銀行走過了35年的道路。創新發展的車輪滾滾向前、未曾停歇，但不變的是，它始終如一地錨定小微金融市場，成為全國小微金融服務的一面旗幟。

“創立35年來，我們只做一件事，即專注于小微金融服務。我們也用35年的實踐證明，小微金融不但值得做、能做好，而且可復制、可推廣。”臺州銀行黨委副書記、董事長黃軍民在接受筆者專訪時，將臺州銀行的前世今生娓娓道來。

35年來心無旁騖做好一件事

(資料圖片)

打造與客戶做朋友的“社區銀行”

作為全國小微金融的領頭軍和先行者，臺州銀行發源于1988年成立的浙江黃巖路橋銀座金融服務社，創立之初僅有6位員工、10萬元資本金。從一開始，這家銀行就顯得有些特別：營業時間不是朝九晚五，而是早上6時30分就開門、晚上8時30分才關門，成為當地最早開門、最晚關門的銀行。

為何如此？原來，這還要從其市場定位說起。20世紀80年代，順應改革開放的浪潮，臺州成為民營經濟的發祥地，銀座金融服務社便主動定位那些無法取得正規金融服務的個體工商戶，小客戶起早貪黑，所以他們也跟著保持作息時間一致。“下班的路上能吃到新鮮的油條”成為銀座人創業初期的真實寫照。黃軍民講述道，那時每天都有成麻袋的現金零錢送往柜臺辦理存儲，晚上關門后員工便開始清點錢幣，工作到凌晨一兩點成為常態，有時到凌晨四五點也有可能。

正是憑著這股兢兢業業的服務精神，銀座金融服務社逐漸贏得了當地個體戶的信賴，創新推出的“夜市服務”“流動銀行”等，把金融服務真正送進尋常百姓家——“吃完晚飯再來銀行辦業務”“家里保險箱都不用買了”“熟悉到進村狗不叫”……臺州銀行創始人、黨委書記、原董事長陳小軍說過這樣一番話：“我們要讓每個有勞動能力和勞動意愿的人，都能夠平等地獲得正規金融服務的機會。”本著這種理念，銀座金融服務社創立僅6年便一躍發展成為當地最大的金融機構。

時至今日，臺州銀行依然保持著早上7時開門、晚上8時關門的營業時間。專注小微的理念已經深深烙印在員工心中，成為其主動自覺的行為，亦在企業文化中塑造起深厚的小微情懷。以一組數據為證：目前，臺州銀行500萬元以下的小微貸款戶數占比99.11%，金額占比82.17%；約80%的網點設在城鄉接合部，約50%的員工是客戶經理。臺州銀行致力于通過“深耕行業”“深扎村、居”兩大基石工程，打造老百姓家門口的“金融便利店”。

專心致志、精耕細作做深一件事

打造“鄉村振興特色銀行”

村民只需手機掃描二維碼即可知曉自己能夠獲得多少額度的貸款，也只需手機操作即可獲得授信，全程后臺自動審批、自動放款，這是臺州銀行推出的村居“掃碼貸”。臺州銀行在支行周邊每個村居的村口布設二維碼，讓貸款申請像點外賣一樣方便。

據了解，臺州銀行專注融入村居、社區，制定《鄉村振興特色銀行工作指引》，客戶經理依托規劃地開展網格化、高頻、個性化交互，成為“社區達人”，組織“農技大講堂”“產銷對接會”等幫助農民增產創收；熟悉村居百姓，對村居“有勞動能力、有勞動意愿，無不良嗜好”的“兩有一無”村民授信全覆蓋，推進金融普惠服務，持續提升規劃地村居覆蓋率和有效客戶覆蓋率，支持當地鄉鎮特色產業發展，全力支持鄉村產業興旺。

從踐行普惠金融到助力鄉村振興，臺州銀行始終著力為金融困難群體創造平等獲得銀行貸款的機會，著力服務實體經濟。2006年推出門檻低、專門為中低收入群體設計的“小本貸款”，貸款額度從2000元至30萬元不等，滿足了小微企業資金需求“短、小、頻、急”的特點，其中約60%的客戶是生平第一次獲得銀行貸款。截至目前，共發放2100多億元貸款，支持了100多萬小微客戶，同時創造了近450萬個就業崗位。2013年推出專門為“三農”群體量身定制的“興農卡”，具有一次授信、6年有效、無須抵押和擔保的特點，一次性申請可獲得2萬元至30萬元不等的信用貸款額度，至今已覆蓋超1.26萬個村居，授信超44萬戶、845億元。

如此高額度的純信用、無抵押貸款是否會帶來高風險？黃軍民表示，“小微信貸確實風險比較大，但只要建立合適的機制和體系，小微信貸的風險就完全可控。”近年來，臺州銀行通過不斷摸索，總結出“下戶調查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”的信貸調查技術。2022年，臺州銀行不良率僅為0.9%，在本輪經濟下行期依然保持了良好的信貸資產質量。

目前，臺州銀行已發展成為資產突破3800多億元的城商行，實現分行機構在浙江11個地級市的全覆蓋，并于北京、重慶、深圳、江西贛州及浙江三門、景寧等地主發起設立了7家村鎮銀行，累計各類分支機構451家、員工1.2萬名。

想方設法、始終如一做精一件事

打造“行業專家銀行”

小微金融服務的關鍵一環在于人，尤其是一線員工的專業素養和道德水準。在臺州銀行，客戶經理不僅僅是客戶經理，還是行業專家和金融顧問。具體來說，臺州銀行制定《行業專業化經營指導意見》，依托當地的周邊產業、居民經濟狀況等進行客戶和行業細分，在各地分行分別成立了建筑、模具、塑料、服裝、襪業、商超、瓜果、電動工具等50多個業務部門，客戶經理長期專注某個或幾個細分行業服務，逐漸成為“行業專家”。同時，講究因地制宜的發展策略，宜農則農、宜工則工、宜商則商。

在浙江三門縣，客戶經理長期與種養殖戶打交道，是半個農技員，對周邊漁村的授信覆蓋率達70%；在浙江金華永康，客戶經理先到電動工具行業的企業車間現場學習一個月，運用供應鏈思維創新定制個性化產品；在深圳，客戶經理專心服務處于供應鏈、產業鏈末端的小微企業，為其送上專業的差異化金融服務。“將客戶經理打造為行業專家，既能服務好客戶，又能合理控制好風險。多年的小微金融實踐證明，只有深耕行業才能提升核心競爭力，成為更懂客戶需求的銀行。”黃軍民說。

打造“行業專家銀行”之所以得以實現，與其招聘和培養體系密不可分——全行機構99%的員工都是社會招聘、自主培養的。不唯背景、不唯資源、不唯專業，臺州銀行堅持周邊化、行業化原則，緊貼周邊村居、行業、市場招聘，使員工更能夠和客戶打成一片。在員工培訓方面，臺州銀行專門設立了建筑面積4萬平方米的“臺州銀行銀座金融培訓學院”，對新招聘的員工進行規范化、標準化專業培訓，將一個沒有銀行從業經驗的新員工，在3個月內培養成為可獨立上崗的前臺柜員，6個月培養成為可獨立發放微貸款的信貸員，9個月培養成為可獨立發放小貸款的信貸員，1年半培養成為成熟的客戶經理。

此外，培訓學院還構建起了管理干部領導力的培養體系，實現每年培養300多名后備干部、每年提升200多名基層主管、每年訓練100多名新任干部，并持續向全行所有管理干部賦能領導力。

黃軍民介紹，培訓學院每年約培養1500名新員工及一兩百名輪崗干部，目前已累計培育1.8萬名小微金融服務“子弟兵”。“我們被同行稱為‘浙江小微銀行的黃埔軍校’，我認為這是好事。一花獨放不是春，百花齊放春滿園，向一線源源不斷地輸送小微金融人才，也是我們需要踐行的社會責任。”黃軍民說。

就這樣，經過專業培訓的客戶經理隊伍，每天跑車間、入倉庫、走市場、進社區，憑借扎實全面的業務知識，和小微企業客戶打成一片，真正將金融服務送到田間地頭、把銀行辦在老百姓的“炕頭”，建立起覆蓋面廣、交易量大的金融服務網絡，打通了金融服務“最后一公里”。

與時俱進、迭代升級做實一件事

打造“平臺賦能銀行”

“當下，銀行推進數字化轉型已不是‘轉不轉’的問題，而是‘怎么轉’的問題，是一個必答題。” 針對加快數字化轉型、打造“平臺賦能銀行”，黃軍民深有體會。

早在創立初期的1989年，臺州銀行在利潤不到10萬元的情況下便投入8萬元購買電腦，成為當地最早實現計算機處理業務的銀行，對金融科技的投入力度是顯而易見。時至今日，臺州銀行更是重視信息科技的應用與開發，實現眾多領域的率先應用：如最早全流程應用Pad上門服務，客戶經理人手一臺Pad走村入戶；率先利用手機視頻技術全流程移動服務，客戶以手機視頻、掃碼即可辦理業務。

“銀行靠傳統方式改革和創新的邊際效應會越來越低，金融科技成為銀行深化與創新的有力工具和現實路徑。”黃軍民介紹，臺州銀行自2016年開始規劃富有小微特色、契合小微需求特征的數字化轉型路徑，搭建“小微金融服務智慧平臺”，目前已基本建成“線上線下融合”的“數據驅動、線上流程、行業專家、現場交叉”的小微金融服務新模式。通過“數據跑”協助“人工跑”，更有效地提升客戶風險識別、監測、計量、控制能力。

以“平臺化”升華“村、居化”與“行業化”，構建面向未來的生態化，成為臺州銀行面向未來勾畫小微金融服務的新路徑。

構建“生活圈”平臺，賦能鏈接村居商戶與居民，使小微商戶的優惠和服務快速觸達居民，目前已入駐15萬家村居周邊的早餐店、水果店、面包店、洗衣店、小超市等小零售商戶；同時基于此平臺打造線下“興農站”、線上“直播站”為農民帶貨，以新渠道撬動市場新增量，以新零售激活鄉村新產業。面向小微企業則推出“生意圈”“開放銀行”平臺，幫助企業實現進、銷、存及企業組織員工管理的線上化、移動化，同時嵌入銀行融資服務、支付結算服務和第三方服務，優化服務流程與效率，目前已匯聚1.2萬家核心企業。

通過平臺，臺州銀行將服務滲入到社區生活、行業、產業之中，融合于金融與非金融服務之中，構建起生態運營平臺，從而形成富有自身特色的小微金融服務生態。“生態化是遠景與未來銀行發展趨勢，一旦建立起生態，居民、企業、銀行、政府就能實現互利共贏。”面向未來，黃軍民表示將以“生態化”作為下一輪發展的強大引擎，努力做“更懂客戶需求的銀行”。