編者按：今年5月以來，國家領導人提出并多次強調要“加快形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局”。其中，獨立自主的國內大循環是新發展格局的主體，這要求以擴大內需為戰略基點，作為我國消費金融“主力軍”的銀行信用卡業務也因此迎來了新的發展機遇。中國網財經力邀業內專家學者特別推出“推動信用卡業務可持續發展 助力構建‘雙循環’發展新格局”欄目，探討新發展格局下信用卡業務的發展前景及動能。

作者：國務院發展研究中心金融所銀行研究室副主任 王剛

加快形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局是習總書記根據“十四五”時期我國發展階段、環境、條件的深刻變化提出的重大戰略抉擇。中央關于十四五規劃和2035年遠景規劃建議指出，堅持擴大內需這個戰略基點，全面促進消費。

今年初,疫情“黑天鵝”給世界經濟帶來巨大沖擊。“投資、消費、出口”一直被稱為拉動經濟增長的三駕馬車，疫情使我國出口受到沖擊，尋找經濟增長內生動力尤為重要。旺盛的消費需求是暢通國內經濟大循環的重要基石。信用卡業務作為銀行消費金融服務的主力軍，是促活消費的關鍵手段之一，應推進其可持續發展以促進居民消費，進而推動經濟內循環。

信用卡業務是銀行消費金融服務的主力軍

當前我國消費金融市場參與者眾多，銀行信用卡業務是成熟的消費金融模式，是消費金融的“主力軍”，已成為銀行零售業務的重要組成部分，在促進居民消費、方便居民生活方面發揮了積極作用。

一是信用卡信貸規模穩步增長。根據央行公布的《2020年第二季度支付體系運行總體情況》，截至2020年二季度末，銀行卡授信總額為 17.91 萬億元，環比增長 1.92%;銀行卡應償信貸余額為 7.50 萬億元，環比增長 3.26%。銀行卡卡均授信額度2.37 萬元，授信使用率9為 41.88%。

二是信用卡消費信貸快速發展，產品不斷完善。銀行信用卡產品已基本覆蓋居民日常消費所需要的金融服務領域，并且隨著金融科技的發展和生活場景的不斷豐富、新的消費需求不斷產生，銀行信用卡消費產品也在不斷完善。與花唄等類信用卡產品相比，銀行信用卡分期手續費較低，更符合普惠金融的理念和要求。信用卡和花唄等以往的消費場景重點分別在線下和線上，伴隨著消費金融市場的競爭日益激烈，信用卡和花唄則分別向線上和線下拓展，如花唄開始推出分期碼，而信用卡則開始在線上開拓新的優勢點、挖掘新用戶。

三是依托金融科技，服務能力不斷增強。在“新冠”疫情期間，各家銀行也紛紛推出各類活動及優惠政策，讓利實體經濟、助力企業復工復產。

四是積極推進線上業務拓展。伴隨銀行數字化轉型的快速發展，信用卡業務正依托消費金融場景向線上轉移和拓展。在此背景下，線上渠道消費場景的拓展與創新成為信用卡業務發展的關鍵環節。一方面,由于疫情影響，很多線下消費場景受到擠壓，線下信用卡交易業務受到沖擊。另一方面，隨著5G和人工智能等新一輪科技帶來的智能消費增長，結合線上服務新優勢不斷做大場景化經營,以滿足消費者多樣化金融生活服務需求，勢必成為信用卡業務未來的交易場景、獲客渠道發展的新方向。

有效防控風險，推動銀行信用卡業務可持續發展

信用卡業務快速發展過程中也出現了一些值得關注的風險隱患，銀行業金融機構應有效防控各類風險，以信用卡業務可持續發展有效促進居民消費，支持擴大內需。

一是加強信用卡賬款催收管理，積極化解信用卡違約風險。信用卡發卡機構不能消極對待逾期，發卡機構須在借款人發生逾期后，采取電話、短信等合規形式主動與借款人取得聯系，提醒和督促持卡人盡快還清欠款;并加強與公檢法等部門的合作，必要時依法合規追償欠款。

二是加強宣傳教育，維護消費者合法權益。發卡行要向持卡人提供真實、全面的信用卡服務信息，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。特別是提醒持卡人仔細閱讀并理解合同重要條款，對信用卡使用的有關風險做好揭示和宣傳，提示持卡人關注用卡安全，培養自我防范意識。

三是落實監管要求，提升服務質效。銀行業金融機構應增強營銷推廣人員合規意識，加強金融消費者權益保護教育，落實監管機構對于金融營銷宣傳的管理規范要求;建立監管政策動態跟蹤機制，及時開展政策解讀和風險提示，嚴格貫徹執行監管要求;明確推廣要求，暢通投訴渠道，落實人員和機構問責;加強客戶投訴分析，排查重點領域，提升服務質效。