在場景分期上屢次失算的晉商消費(fèi)金融，再次遇到麻煩。近期，多名租客向北京商報(bào)記者反映，在租房過程中被誘導(dǎo)貸款，中途遇到退租不退貸的情況，收到晉商消費(fèi)金融的催款信息，才發(fā)現(xiàn)租房中介并未結(jié)清貸款，導(dǎo)致租客征信陷入逾期狀態(tài)。有分析人士指出，租房分期是晉商消費(fèi)金融近年來重要的場景產(chǎn)品，但風(fēng)波也不斷出現(xiàn)，反映出晉商消費(fèi)金融的風(fēng)控硬傷，主要是沒有做好對合作平臺(tái)的風(fēng)控，此外在具體業(yè)務(wù)的流程管控上也出現(xiàn)了紕漏。

房租變網(wǎng)貸

房租變網(wǎng)貸?莫名“被逾期”?近日，又一起長租公寓“租金貸”糾紛發(fā)酵，背后資金方晉商消費(fèi)金融卷入其中。

多位租客向北京商報(bào)記者反映，通過長租公寓“美麗屋”租房，以“押一付一”的條件被誘導(dǎo)辦理房租分期貸款。有租客中途被迫退租，但卻遇到退租不退貸的情況，時(shí)隔幾月收到晉商消費(fèi)金融催款信息后才發(fā)現(xiàn)，征信已處于逾期狀態(tài)。

南京租客王明(化名)告訴北京商報(bào)記者，他于2019年11月通過美麗屋租房，簽訂了1年期合同，當(dāng)時(shí)中介向他推薦“押一付一”的方式，選定后房租的交納需在一個(gè)名為“慧選go”的公眾號上進(jìn)行。北京商報(bào)記者注意到，該公眾號運(yùn)營主體為北京慧美惠科技有限公司(以下簡稱“慧美惠”)。

“當(dāng)時(shí)我只知道他們是押一付一，后來才發(fā)現(xiàn)原來是一年期貸款合同。” 王明介紹，事件發(fā)生于2020年3月，美麗屋方面突然違約收房，自己無奈“被退租”。辦理完退租手續(xù)后，慧美惠公眾號的支付頁面已無法進(jìn)入，無法查詢剩余貸款償還狀態(tài)，當(dāng)時(shí)美麗屋曾承諾15個(gè)工作日解決貸款問題。但直到后來收到晉商消費(fèi)金融的催款信息，才了解到美麗屋并未結(jié)清剩余貸款，導(dǎo)致他征信逾期。

原本待交納的房租變成了消費(fèi)貸款，中途退租被承諾結(jié)清貸款但又莫名被逾期。與王明類似的案例并不少見，包括成都、重慶等多地的租客，均向北京商報(bào)記者反映了同樣的問題。

針對此事件，北京商報(bào)記者向房屋中介美麗屋、貸款方晉商消費(fèi)金融，以及支付中介慧美惠等多方進(jìn)行了采訪。其中，慧美惠電話多次撥打無人接聽。針對貸款一事，美麗屋回應(yīng)稱，每位申請房租分期借款的用戶，美麗屋均會(huì)提醒租戶詳細(xì)閱讀相關(guān)協(xié)議，由租戶權(quán)衡之后，自愿選擇是否在租房時(shí)以分期方式借款支付房租。

另對退租不退貸一事，美麗屋指出，“絕大多數(shù)是由于租客未按合同約定繳清退租后的相關(guān)費(fèi)用所致。對于部分租客提前退租后，按合同約定辦理了退租手續(xù)，繳納了違約金的情況，主要是由于我司與晉商消費(fèi)金融之間因輪算程序繁雜出現(xiàn)了個(gè)別周期延遲、輪算失誤等情況。屬于此類情況的，我司將核查自檢，盡快幫助個(gè)人解決問題，并積極與晉商金融之間進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，盡快解除貸款事宜”。

此外，北京商報(bào)記者向晉商消費(fèi)金融發(fā)去了采訪函，但截至發(fā)稿，未獲得進(jìn)一步回應(yīng)。

零壹研究院院長于百程評價(jià)，此次糾紛事件的關(guān)鍵點(diǎn)在于退租過程中，貸款未同步結(jié)清。在他看來，如果是美麗屋未將退租余款打給消費(fèi)金融公司進(jìn)行提前還款，那么責(zé)任在中介方，如果款項(xiàng)已打給消費(fèi)金融公司，那么責(zé)任在消費(fèi)金融公司方。但不管如何，消費(fèi)金融公司和合作機(jī)構(gòu)均應(yīng)該積極協(xié)調(diào)溝通，為租客解決問題。

流程管控出紕漏

所謂 “租金貸”，正常來說應(yīng)是租客以房屋租賃合同為依據(jù)向金融機(jī)構(gòu)尋求貸款，進(jìn)而支付房租。然而在此次事件中，王明等多名租客告訴北京商報(bào)記者，在簽訂合同的過程中，主要是租客提供身份證、銀行卡等證件，由美麗屋員工操作租客手機(jī)進(jìn)行一些綁定流程。在貸款過程中，王明并未與晉商消費(fèi)金融工作人員有過任何交涉，也未收到過相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)提示，直到逾期后收到晉商消費(fèi)金融的催款信息，才對貸款一事“后知后覺”。

此外，“被貸款”后，王明等租客自始至終未收到貸款，且未保留有貸款合同。王明提到，晉商消費(fèi)金融下發(fā)的所有以租客名義的貸款，實(shí)則一次性給到了長租公寓美麗屋手中。

于百程指出，租房分期是晉商消費(fèi)金融近幾年比較重要的一個(gè)場景產(chǎn)品，但風(fēng)波也不斷。從此次美麗屋“租金貸”糾紛事件來看，主要是操作過程中出現(xiàn)問題，一是有租客在不知情的情況下“被貸款”，二是在租客退租過程中，貸款未同步結(jié)清。其中反映出來的晉商消費(fèi)金融的問題，依然是沒有做好對B端即合作平臺(tái)的風(fēng)控，或者在具體業(yè)務(wù)的流程管控上出現(xiàn)問題。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮同樣稱，當(dāng)前，一些租房中介機(jī)構(gòu)為了擴(kuò)張市場，把租客和金融機(jī)構(gòu)做了對接，形成了表面是租金關(guān)系其實(shí)是信貸關(guān)系的模式，甚至導(dǎo)致許多租客在不知情的情況下簽署了合同，這是一種利用信息不對稱的隱瞞行為。作為資金方，晉商消費(fèi)金融在客戶身份核實(shí)、客戶真實(shí)申請意愿調(diào)查方面出現(xiàn)了紕漏。在她看來，晉商消費(fèi)金融作為持牌機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)直接受理客戶的申請，嚴(yán)格把關(guān)。

北京商報(bào)記者注意到，早在2017年12月，監(jiān)管下發(fā)的關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知曾要求，禁止消費(fèi)金融公司通過簽訂三方協(xié)議等方式與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)機(jī)構(gòu)共同出資放貸。其次，禁止消費(fèi)金融公司將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。

針對如何對場景方機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)控，以及在租戶簽訂貸款合同時(shí)，是否有告知貸款風(fēng)險(xiǎn)等問題，北京商報(bào)記者多次嘗試向晉商消費(fèi)金融進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿未收到進(jìn)一步回應(yīng)。

多次失算如何破局

值得注意的是，晉商消費(fèi)金融并非首次卷入“租金貸”糾紛。近年來，屢屢發(fā)生長租公寓“租金貸”風(fēng)波，多次事件背后都現(xiàn)出了晉商消費(fèi)金融的身影。僅2018年間，晉商消費(fèi)金融就曾三次踩雷“租金貸”業(yè)務(wù)，一次踩雷汽車分期業(yè)務(wù)。

為何晉商消費(fèi)金融在場景分期上頻頻失算?晉商消費(fèi)金融一高層人員曾公開坦露，公司屢次因“租金貸”被推上風(fēng)口浪尖，主要是光考慮到了C端的風(fēng)口，沒考慮到B端，且他們并沒有跟產(chǎn)品直接做對接。他坦言得到了教訓(xùn)，如果消費(fèi)金融要去做場景，一定離不開監(jiān)管，不應(yīng)該隔離開一些真實(shí)的第三方平臺(tái)。

“頻頻踩雷既可能影響機(jī)構(gòu)壞賬，進(jìn)而導(dǎo)致利潤降低，也可能影響機(jī)構(gòu)品牌聲譽(yù)和市場影響力。”對于晉商消費(fèi)金融場景分期屢屢遇挫，蘇筱芮指出，一是反映出該機(jī)構(gòu)風(fēng)控方面存在問題，包括事前審核、合作流程制定等方面還需完善;二是近年來“租金貸”業(yè)務(wù)亂象頻出，不僅晉商消費(fèi)金融，其他重點(diǎn)押寶“租金貸”業(yè)務(wù)的資金方同樣面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，甚至已經(jīng)為出現(xiàn)的虧損結(jié)果無奈“買單”;三是類似“租金貸”這樣涉線下的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，目前仍然缺乏及時(shí)有效的頂層監(jiān)管，目前消費(fèi)者只能通過漫長的訴訟流程來解決。

糾紛頻現(xiàn)，機(jī)構(gòu)該如何破局?蘇筱芮進(jìn)一步稱，消費(fèi)金融公司拓展場景分期，首先需加強(qiáng)C端用戶風(fēng)控，在用戶身份核驗(yàn)及申請意愿真實(shí)性方面加以核實(shí)，其次需要加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審核，對流程模式予以深度把控;最后應(yīng)建立動(dòng)態(tài)監(jiān)測機(jī)制，定期對產(chǎn)品、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)予以最新審核評估。

于百程則認(rèn)為，近期銀保監(jiān)會(huì)最新出臺(tái)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》征求意見稿中，與合作方的相應(yīng)條款也適用于消費(fèi)金融公司。

比如在產(chǎn)品營銷過程，消費(fèi)金融公司自身或通過合作機(jī)構(gòu)向目標(biāo)客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責(zé)任等基本信息，保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

此外，在合作方的準(zhǔn)入上，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)和其承擔(dān)的職能相匹配的原則對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評估，確保合作機(jī)構(gòu)與合作事項(xiàng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。于百程指出，在合作協(xié)議上，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則，明確約定合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、收益分配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、客戶權(quán)益保護(hù)、數(shù)據(jù)保密、爭議解決、合作事項(xiàng)變更或終止的過渡安排、違約責(zé)任等內(nèi)容，避免扯皮。