近日，受暴雨影響，多地業主反映自家房屋存在屋頂漏水、墻體滲水等情況，甚至出現“外邊下大雨家里下小雨”，由此而引發的維修費用也高達數千元。人身健康有惠民保、重疾險等健康保險作為保障，而動輒百萬甚至千萬的房產用什么來保障？

(資料圖片)

家財險作為財險的重要險種，便是為保障房屋風險而生。今年以來，家財險悄然升溫。北京、上海、重慶、昆明、寧波等多地推出城市定制普惠型家財險，被業界稱為家財險版“惠民保”。

每個城市的家財險內容和價格不盡相同。以8月15日在北京上線的“京城好房保”為例，該產品由人保財險等7家公司形成共保體，飛鳥魚提供服務支持。京城好房保自8月15日起至12月31日開放投保，共有三種產品方案，價格分別為196元/年、399元/年、618元/年。除了補償性保障外，產品還包括管道疏通、衛浴潔具日常維修服務和臨時租房補貼。

而上海版家財險“滬家保”的普惠版保費89元/年，提供最高120萬元保障。風險保障涵蓋一般家庭財產保障、第三者責任、意外保障及生活服務。 “滬家保”還提供家用電器清洗、上門開鎖等服務。

據了解，家財險承保因自然災害或意外事故導致的房屋主體損毀、室內裝潢損害、室內財產損失。另外還可以通過附加險的形式，增添保障內容如臨時租房補償、第三者責任險等。

家財險是一種補償性險種，保險公司根據補償原則，以投保財產的實際價值作為賠償上限。保額由投保人依據投保財產的實際價值自行估計而定，保額越高，保費越高。比如為自住的房子投保，房屋總價500萬元，即可投保500萬元左右保額的家財險。實際賠付時，保險公司會根據核定賠付損失，最高賠付500萬元。

家財險自去年以來發展迅速，2022年保險業累計實現原保費收入萬億元，同比增長%。家財險是保費同比增速最高的險種，其保費收入為164億元，同比增長%。

盡管家財險發展迅速，并在多城市開花，但在國內仍是小眾險種，僅占財產市場總體保費收入的%，顯著低于發達國家。

去年3月，原中國銀保監會與中國人民銀行聯合下發《關于加強新市民金融服務工作的通知》，提出“推廣家庭財產保險，增強新市民家庭抵御財產損失風險能力”的要求。

瑞士再保險中國區財產險創新解決方案負責人王君博在2023年北京市新家財險發展論壇上表示，從我國家財險的發展環境及發展特征來看，仍存在現有傳統銷售渠道模式很難實現家財險大的突破、產品同質化嚴重，難以滿足多樣保障等問題。

王君博建議，未來家財險可以探索社區+家財險模式，結合維修服務、智能家居，更好融入物業社區生態，幫助消費者切實做好風險減量工作。

與惠民保類似，界面新聞觀察到在城市定制家財險的背后也有第三方管理機構（TPA）的身影。有業內人士向界面新聞指出，這類型背后一般有地產和物業公司的支持，可以通過物業整合維修產業鏈。它們同時擁有保險經紀公司，可以做成MGA（管理型總代理）模式。

飛鳥魚保險科技總精算師尚磊在北京市新家財險發展論壇上表示，房屋老化維修、社區安全治理、保司代理人服務深耕，將構成新家財險長期發展的三要素。“物業成為家財險的主要增量渠道，通過保司代理人的服務介入，實現家財險風險減量成本控制。通過家財險的社區化維修及一站式服務平臺搭建，為激活大修基金購買保險提供能力儲備。”

責任編輯：宋源珺