股份制銀行持續加碼科技投入，成績亮眼

傳統銀行業正在金融科技浪潮的席卷下發生翻天覆地的變化，各股份制銀行積極將傳統業務模式與現代金融科技相結合，并推升至銀行戰略高度，通過持續加大科技資源投入，推動銀行數字化、科技化轉型，以期在新一輪競爭中獲得優勢并更好地實現普惠式服務。

據2022年年報所披露數據顯示，招商銀行沖入百億元梯隊，招商銀行以141.68億元的金融科技投入領跑全部股份制銀行，甚至超越交通銀行和郵儲銀行，穩坐全國商業銀行金融科技投入的第五把交椅。中信銀行、興業銀行、浦發銀行、光大銀行，其金融科技投入也均較高，分別為87.49億元、82.51億元、70.07億元、61.27億元，其增幅分別為16.08%、29.65%、4.49%、6.60%。

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股份制銀行依托科技，多路徑服務中小企業

股份制銀行借助新的技術不斷增強對中小企業的服務能力，通過多種方式對中小企業提供融資服務。

股份制銀行與供應鏈金融相結合，打造供應鏈金融服務中小企業的供應鏈生態網絡。供應鏈金融以真實的交易活動為基礎，把單個企業的不可控風險轉變為供應鏈企業整體的可控風險，為中小微企業融資提供新思路。在供應鏈金融服務中，股份制銀行主要通過兩大方向服務中小微企業：一是主動搭建服務功能豐富、高度定制化、能夠產生協同交互的供應鏈服務平臺；二是應用新一代信息技術，賦能產業企業讓供應鏈數據和信息更加實時、透明和可追溯。例如，股份制銀行與科技公司合作，形成“互聯網+供應鏈金融第三方共享服務平臺”。借助區塊鏈、物聯網等前沿技術，促進供應鏈上債權的拆分、流轉，以降低產業鏈交易成本。

股份制銀行優化服務中小微企業的智能風控、精準營銷與產品服務等各個環節。在智能風控方面，運用客戶全方位精準畫像系統和線上化、智能型的全新風險管控體系等先進技術，顯著降低銀行客戶信貸管理和資金運營風險監控之間的信息不對稱性，及時對信貸資金進行跟蹤監控和管理。另外，技術的應用可以改變銀行的傳統信貸思維，改變以抵押物為審核標準的傳統信貸思維，開展更為精準的中小企業信息分析與決策。

在這個過程中，股份制銀行主要通過三大方向和措施開展中小企業融資服務：一是在技術層面推動多方數據同金融機構的安全共享。例如，商業銀行運用多方安全計算技術，搭建各方數據的安全融合平臺，實現了政務、產業等數據在金融領域的安全共享及應用。二是釋放政府數據潛力，推動稅務數據開放。構建“銀稅互動”業務管理平臺，在“銀稅互動”一系列政策的支持下，協助中小企業利用稅務數據進行信用貸款，同時將企業在銀行機構的貸款信息反饋給稅務機關，實現企業融資信息的閉環管理。三是搭建智能產融對接平臺。基于企業發展特點、生命周期等多維數據，通過人工智能大規模風險實時計算構建企業知識圖譜，支持投貸聯動等融資產品落地。

股份制銀行服務中小企業需要提升與改進

股份制銀行內部數據治理體系需要更完善建立。在服務中小企業過程中，也應推動股份制銀行內部數據治理體系的完善，提高各部門對數據資源的利用程度，統合各部門的數據資源，使其真正成為股份制銀行服務中小企業的核心競爭力。

科技中小企業在我國中小企業中占據特殊地位，我國的金融體系是以銀行為主的間接金融體系，銀行是服務科技企業的主力軍，但股份制銀行穩健經營的特性與科技企業高風險的特征存在天然的不匹配，我國科技貸款的供給明顯不足。因此，我國銀行體系應進行全方位的改革創新。股份制銀行方面，必須進行市場化改革。減少政府的干預，發揮存款保險制度的作用，進一步形成有效的準入與退出機制。同時，鼓勵微眾銀行、網商銀行、百信銀行等獨立法人銀行，借助技術反哺技術，形成技術變革金融、金融服務科技的正向循環體系。

（作者系中國人民大學重陽金融研究院副研究員）