我剛剛碰到了這樣的事情，前天一家銀行通知我，去年存的階梯利率存款在2020年12月31日之前要強制退出。

另一家銀行的通知略有差異，要么在2020年12月31日之前提前支取，仍然按照階梯利率計息，否則就變成一個普通的5年定期存款，到期按原來約定利率計息，如果提前支取的話，將按銀行活期掛牌利率執行。

銀行的這種做法是否違背了和儲戶形成的存款協議呢?今天我們來分析一下這個問題。

首先，我們了解一下事情的經過。

階梯利率就是指銀行發行的靠檔計息存款產品，其實是一種所謂的創新存款，資產是一款5年期定期存款，但是允許用戶提前支取，支取的時候按已存款時間分不同檔次計算利息，所以這種產品很受儲戶歡迎，但是人民銀行原來并沒有批準商業銀行發行這種產品，這導致了這種產品存在的合法性受到質疑。

這種產品出現已經接近三年多的時間了，監管部門開始并未做要求，但是隨著產品發行規模越來越大，已經對我國金融系統的獲客成本產生了較大影響，為此管理部門要求各商業銀行要停止這類產品的發行，并對存量產品進行整改。

在接到管理部門的要求之后，各商業銀行對自己的業務開展自查，并制定了整改方案，中農工建等六大國有銀行最先發布了整改通告，全面取消靠檔計息的存款產品，12月31日之前提前支取仍然按原合同執行，自2021年1月1日之后提前支取，將按同期銀行活期掛牌利率執行，之后其他商業銀行也陸續發出類似通知。

其次，我們分析一下這種行為是否構成違反合同約定?

儲戶購買了商業銀行公開發行的階梯利率計息存款產品，就等于和銀行簽訂了存款合同，根據《合同法》的規定，銀行單方面提出變更合同很顯然是違法行為，至于是否真正違法，還要看有沒有免責條款。

如果儲戶和銀行形成的存款約定，違反了國家法律和法規的要求，那么這種約定就是無效的，靠檔計息的存款產品是否違反了國家法律法規的要求呢?這方面我并沒有看到有明確規定，沒有見到哪一條法律規定靠檔計息產品是違法的，所以我認為，只能說商業銀行沒有嚴格遵守監管部門對存款的規定，在發行產品的時候存在一定的失誤。

銀行在產品說明里面大多有類似的說明，比如某款產品協議中規定“4.1.1監管風險：有關法律、法規及相關政策、規則發生變化，導致無法實現您的購買交易，您由此可能遭受損失;”而且銀行還會有一些監管方面的免責條款，因此這種情況下銀行的做法是有法律依據的，盡管銀行違約了，但是卻可以免責。

盡管如此，但是我認為銀行在處理這件問題上存在瑕疵，銀行不應該單方面決定如何更改和用戶的協議，更不應該不同的銀行、不同的產品采取不同的方法，因為這說明銀行變更和用戶的協議并不是監管部門的強制要求，而是各家銀行自己說了算。

我們想一下，如果是強制要求就該所有銀行、所有產品統一規則，一視同仁，而且應該有監管部門下通知。

總之，商業銀行單方面取消階梯利率計息產品應該是管理部門的要求，但是這種要求可能并非嚴格強制，應該具有一定的彈性空間，商業銀行并沒有把這種彈性空間留給儲戶，而是自行決定如何處置，從這個角度看，銀行的做法很可能存在一定的違約性質。