銀行利率的風向標就是國債利率，2019年11月最后一期的儲蓄式國債三年期的國債利率是4%、五年期是4.27%。2020年8月份的儲蓄式國債三年期的利率是3.8%、五年期的利率是3.97%。2021年的國債發行計劃才剛剛發布利率具體的公布數據應該會等到今年的3月，估計會在2020年的國債利率基礎上保持一個相對應的平衡。

對比這三年的銀行國債利率，我們就能夠發現一個非常清晰的規律，就是國債的利率在下調。而國債利率作為銀行利率的風向標，銀行利率這兩年自然而然也是下調的，雖然2015年央行公布的基準利率并沒有改變，但是別忘了銀行的實際執行利率它是可以變動的。

舉一個簡單的例子三年期的銀行定期儲蓄央行規定的基準利率是2.75%，定期儲蓄的利率浮動上限是50%，所以我們可以計算得知定期儲蓄三年期最高利率是4.12%。但是銀行它有一個利率浮動區間，一般銀行會在央行規定的基準利率上上浮30%~45%左右，當央行的基準利率并沒有改變時，銀行可以改變實際的浮動利率比如有原先的40%下降到35%，這樣對于我們普通儲蓄者而言，直觀的感覺就是銀行的利率也下降了。

銀行利率的調整也是源自于當前市面上熱錢過多，但是投資渠道相對有限，尤其是相對穩健的投資渠道。再加上2021年取消了靠檔計息模式，對于我們普通穩健投資者影響就是要尋找新的穩健投資，比如智能存款以及取消了靠檔計息模式后的大額存單，和一部分相對穩健的指數型基金這些都是不錯的選擇。