最近，銀行存款新聞不斷，前段時(shí)間工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵政儲(chǔ)蓄6家國(guó)有大型商業(yè)銀行同步發(fā)布公告，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計(jì)息的個(gè)人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計(jì)息方式由靠檔計(jì)息調(diào)整為活期存款掛牌利率計(jì)息。

這釋放了什么信號(hào)?利率下行已成趨勢(shì)!新冠疫情以來(lái)，至少已有21個(gè)國(guó)家及地區(qū)降息29次，甚至很多國(guó)家出現(xiàn)了負(fù)利率，其聯(lián)儲(chǔ)推出了0利率，而咱們的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率也在快速下滑。

那么，3年期銀行存款還有超過(guò)4%的收益嗎?

第一，國(guó)有四大行已經(jīng)不可能。

國(guó)有四大行作為傳統(tǒng)“巨頭”，名聲響亮，攬儲(chǔ)壓力較小，無(wú)論是從監(jiān)管方向考慮，還是自身利潤(rùn)考慮，它們都不會(huì)給出過(guò)高存款利息。

數(shù)據(jù)顯示，國(guó)有四大行3年期存款利息普遍不足3%，利率水平較低。

第二，民營(yíng)銀行等中小銀行，存在貼息情況。

作為對(duì)比，民營(yíng)銀行因?yàn)樽陨砻麣猓瑪垉?chǔ)難度普遍較大。為了完成攬儲(chǔ)任務(wù)，不得不高息攬儲(chǔ)。尤其是當(dāng)前臨近年關(guān)，各家民營(yíng)銀行更是各顯神通，部分中小銀行疊加收益補(bǔ)貼之后，定存產(chǎn)品收益甚至超過(guò)5%。

例如銀行優(yōu)選位置推薦的富民銀行，5年期存款產(chǎn)品，利率4.8%，起投金額50元;遼陽(yáng)銀行的5年期存款產(chǎn)品，門(mén)檻1萬(wàn)元，存款利率4.7%，半年付息一次。

再如，鄂爾多斯銀行一款產(chǎn)品，平臺(tái)打出了“年化利率6%+存款，最高獎(jiǎng)勵(lì)1288元”的宣傳。

仔細(xì)看規(guī)則，不難看出6%的收益就是噱頭，但是存期滿100天，就能拿到4.85%的年化收益，也算實(shí)在了。

第三，3年期大額存單利率較高，部分銀行給出利率超過(guò)4%。

相比起定期存款，大額存單的門(mén)檻較高，通常20萬(wàn)起存，但是與此相對(duì)，它的利率水平高于定期存款。

數(shù)據(jù)顯示，臨近年底，部分城商行的3年期大額存單利率上浮后可達(dá)4%，因此受到不少投資者的青睞。

然而，今年以來(lái)，大額存單整體發(fā)行量不斷減少，利率也持續(xù)走低，年利率超過(guò)4%的大額存單越來(lái)越少。此類產(chǎn)品一經(jīng)推出，必然遭到哄搶，能否搶到，就要看個(gè)人手速了。

綜上，利率下行背景之下，3年期利息能夠達(dá)到4.25%的產(chǎn)品鳳毛麟角，在四大國(guó)有銀行幾乎絕跡，咱們只能從民營(yíng)銀行、城商行等中小銀行中尋找目標(biāo)，或者選擇大額存單類產(chǎn)品。