存款利率市場化對于老百姓來說，享受到了利率上浮的好處，但也會受到利率下浮的影響，更重要的是，很多人到銀行存款時面臨如何選擇存款產(chǎn)品的難題：如何選擇存款才能將自己的收益最大化呢?

根據(jù)多年的銀行經(jīng)驗(yàn)和對存款的了解，可以通過五招告訴你如何去銀行存款時實(shí)現(xiàn)收益最大化?

第一，存款時可以在50萬元以內(nèi)多看看地方小銀行的同類存款產(chǎn)品?一般情況下小銀行的存款利率比大銀行高

有的人可能會說，銀行的存款利率并沒有大幅度上浮。實(shí)際上，存款利率市場化以后，不同的銀行對存款利率的上浮比例是完全不同的，因此，在存款時你可以貨比三家，看看哪家銀行的存款利率高就在哪家銀行存款。

一般情況下，小銀行的存款利率比大銀行的存款利率高，比如12家全國性股份制銀行的同檔次存款利率高于五大國有銀行，地方城市商業(yè)銀行的同檔次存款利率高于全國性股份制銀行。因此，你可以盡可能去當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)去辦理存款，可以獲得更高的存款利率。

如五大國有銀行的三年期定期存款利率為2.75%，全國性股份制銀行的利率為2.75%到3.15%，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的存款利率是2.75%到4.125%。同樣金額的存款、同樣期限的存款，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的最高利率可以達(dá)到4.124%，與2.75%的存款利率相差1.375個百分點(diǎn)，相差了50%。

有的人可能會說，小銀行存款有風(fēng)險嗎?風(fēng)險大嗎?實(shí)際上，無論是大銀行還是小銀行，只要存款本息在50萬元以內(nèi)，都是絕對安全的。

第二，盡可能單筆金額在20萬元或者30萬元以上，這樣可以獲得更高利率的機(jī)會

除了不同的銀行存款利率不同以外，存款金額的不同利率差別也很大，如果要獲得更高的存款收益，可以考慮將小金額的存款湊成大金額的存款，一般要在20萬元或者30萬元以上。

在銀行內(nèi)部，特別是中小銀行20萬元和30萬元存款金額屬于大額存款，你可以辦理大額存單和大額存款，而一般情況下，大額存單和大額存款的利率都比一般性的定期存款要高。

比如四大國有銀行的大額存單一般起存金額為20萬元，存期3年利率3.85%，比一般性的定期存款3年期利率的2.75%高1.1個百分點(diǎn);有的地方銀行大額存單20萬起存三年期限存款利率為4.18%，50萬起存的大額存單三年期限利率4.2075%。

所以，將20萬元以下的多筆存款湊成20萬元以上的大額存單或者大額存款，都可以獲得更高的存款利息。

第三，在存款期限上可以適當(dāng)延長存款期限，一般1年以上到3年期限的收益比較短期存款更合適

除了不同的銀行存款利率不同、不同的金額存款利率不同，不同的存款期限存款利率當(dāng)然也不同。如果要獲得更高的存款利息，可以考慮適當(dāng)延長存款期限，就可以獲得更高的存款收益。

雖然務(wù)銀行的存款期限較多、較靈活，而且越來越靈活，但是都是以短期上下功能以增加存款人的流動性，但作為存款人來講，如何選擇存款期限對存款利息收益也是非常重要的。

一般來說，銀行最長的存款期限是3年和5年，5年的存款期限太長，流動性太差，而且5年期限的存款利率與3年期限的利率差異不大，所以，建議選擇1年以上到3年期限的存款。

以四大國有銀行為例，1年期限的存款利率為1.75%，3年期限的定期存款利率為2.75%，3年期限的定期存款利率比一年期限的存款利率高一個百分點(diǎn)，也就是說如果100萬元的存款從存款期限一年延長到3年就可以多得1萬元利息。中小銀行1年期存款利率從1.95%到3年期限的最高利率4.125%，就以大多數(shù)中小銀行的3.25%為例，也高出1.3個百分點(diǎn)。

因此，適當(dāng)延長存款期限特別是存款3年期限可以獲得更高的存款利息。

第四，在特定的時間點(diǎn)會有較高收益的存款，如月末、季末、年末以及銀行的行慶等時點(diǎn)時辦理存款，可能會有高收益的存款產(chǎn)品

既然存款利率是各銀行可以上下浮動，那么，在特定的時間各銀行肯定會有一些不同的利率手段和方式以吸引存款，特別是在流動性緊張的特定時期更是如此，所以，一般各銀行在行慶等時點(diǎn)會有一些提高存款利率的措施以吸收更多的存款。

另一個普遍的現(xiàn)象是月末、季末、年末的時間，各銀行進(jìn)入存款的競爭時期，一些中小銀行特別是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行只能提高存款利率吸引更多的存款資金。

因此，如果你想得到更高的存款利率，你可以選擇在月末、季末和年末去銀行存款，如果你是大額存款可以向銀行討價還價，可以會有更高的利率;一些銀行的支行和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也會拿出自己的獎勵貼補(bǔ)給你，或者會給你一些實(shí)物補(bǔ)貼，如油、米或者其他物品。

第五，現(xiàn)在有一些“拼團(tuán)”存款方式，小金額存款可以獲得大金額的存款利率

很多網(wǎng)購的人一定知道拼團(tuán)購物，現(xiàn)在銀行竟然也玩起了拼團(tuán)存款，重要的一點(diǎn)就是拼團(tuán)存款比一般的存款利率要高。這對于存款人來說，可以得到更多的存款利息。

從2020年一季度以來，多家銀行推出了“拼團(tuán)存款”業(yè)務(wù)，甚至開辦“拼團(tuán)存款”的銀行還包括大銀行和小銀行，

拼團(tuán)存款意義何在?自然是兩大優(yōu)點(diǎn)：一是降低了存款金額起點(diǎn)，可讓更多的人參與到大額存款之中;二是提高了存款利率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于單個客戶的定期存款利率。

以某大國有銀行為例，一般情況下三年期定期存款的起存點(diǎn)5萬元，利率是2.75%;如果兩人拼團(tuán)的起存金額則降至2萬元，利率升至3.8%。對于小金額的存款人無論是存款金額還是存款利率都無疑有很大誘惑力。

而中小銀行、民營銀行的拼團(tuán)存款款利率最高可以達(dá)到5.88%，還有按月付息、按季付息等增加了流動性。5.88%的存款利率對比2.75%的存款利率幾乎翻了一番，同樣的存款利息收入可以增加一倍。

同樣的存款都希望獲得更多的存款利息，現(xiàn)實(shí)中還有很多提高存款收益的妙招。你知道如何提高存款收益嗎?