借款利率1分?其實是一個民間利率說法，即月利率為1%，換算成標準銀行貸款利率就是年化12%。農村信用社的貸款利率達到12%，雖然比較高，但有其特殊性，主要有兩個原因：

第一是農村信用社用于放貸的資金成本比較高，主要包括融資成本和運營成本。融資成本主要指吸收存款的成本，而農村信用社由于自有資本規模小，用于放貸的資金來源就主要依靠三種渠道，一是向社會吸收存款，但由于其品牌影響力不大，服務區域有限，所以執行的存款利率往往高于國有大行和股份制銀行;二是同業存款;三是同業拆借款項，也同樣因為品牌影響和地域限制，競爭加大，而推高了吸收存款的成本。因此，要想保證通過貸款取得利差，它的利率就往往高于國有銀行和股份制銀行。

其次，農村信用社經營方式比較傳統，或者說比較落后，金融科技投入嚴重不足，也會加大運營成本。比如大量線下物理網點的存在，以及大量業務通過柜面來完成等，無形之中都會大量增加門店費和人力成本，這些都會轉嫁到貸款利率上，而通過借款人來買單，才會實現利潤，否則很可能導致虧損。

第二，農村信用社貸款門檻比較低，導致風險成本增大。農村信用社的貸款客戶群體主要是當地農戶、個體工商戶和小微企業，由于借款人產權制度的不完善，很難辦理抵押貸款，所以很多貸款只能采用信用或保證擔保的方式進行放款。

很明顯，在理論上信用貸款和保證擔保貸款的風險是高于抵押貸款的，或者說形成呆壞賬的可能性更大。如何控制不良貸款的占比呢?最可行的辦法就是提高貸款利率，以獲得適當的利差來覆蓋未來可能發生的風險。因此，在同等情況下，風險越大的貸款，利率越高就是這個道理。

當然，農村信用社的貸款利率也不是一成不變的，它與存款利率是水漲船高的關系，在當前貸款報價利率LPR以及存款利率進入下行通道形勢下，已經很少看見貸款利率超過一分的了。