在去銀行辦理貸款時，經常會遇到要簽署各種授權書的情況。其中有一個授權書是付款授權書，有些銀行叫委托支付協議或受托支付協議。這些授權書和協議雖然名字不同，但起到的作用都是相同的。

付款授權書主要為了說明兩件事兒：

1、客戶要給銀行授權可以代其使用貸款資金支付本應支付的訂單。

2、確定客戶要將貸款資金支付給誰。

基本上只要銀行讓你簽了，你還非簽不可。按道理說，客戶拿到貸款資金，完全可以想支付給誰就支付給誰，為什么一定要讓銀行代為支付呢?

最根本的原因是銀行要防控貸款資金被挪用，通過控制交易對手和交易資金來防范資金被挪用的風險。在眾多不良貸款里，挪用銀行貸款導致最后還不上款的原因是最主要的原因之一。

銀行之所以批準貸款，是基于貸款的資金、還款方式、貸款用途等一系列貸款要素的。現在貸款用途發生了變化，客戶能不能還上貸款那就未可知了。

我做客戶經理期間，經歷的不良貸款幾乎都是因為挪用資金而還不上貸款。

有的借款人申請貸款時說要裝修房子，結果把錢用于付另一個房子的首付，房價下跌，賣也賣不出，租金也覆蓋不了貸款利息，最終貸款還不上了。

還有的借款人申請貸款時說要進貨，結果把錢用于開新店。新店開的位置不理想，客戶上不來，原有的店面生意也不太好，最終還不上貸款。

貸款之所以被借款人挪用，肯定是因為借款人的真實用途銀行不批。銀行不批那肯定是已經有前車之鑒，使用這樣的用途大概率會出風險。

當然也不是所有的貸款都需要簽署付款授權書的，監管機構要求以下幾種情況必須要采用受托支付。

支付對象明確且金額較大。金額較大一般是指個人貸款30萬以上，流動資金貸款500萬以上，或者是超過項目總投資5%以上。如果支付對象不固定，且比較多，每一個對象收款金額也不大，那就申請可以采用自主支付。最常見的需要受托支付的貸款就是房貸。

新建立信貸關系，且借款人信用狀況一般。銀行通過受托支付的方式來降低風險。

銀行規定的其它情況。這種情況就看銀行審批貸款時提出的一系列關于受托支付的要求了。

總結：

簽訂付款授權的目的是銀行要掌控借款人的資金流向。雖然通過受托支付也未必能真正防控資金挪用，但銀行已經在最大限度上控制了資金的流向。銀行對不同的貸款產品，不同的借款人都有不同的要求，不是所有貸款產品，所有借款人都需要簽訂付款授權書的。