北京銀行的房貸，房貸利率是4.9%，還剩26年，月還款2130元，是否有必要換成LPR?題主這個問題問得好，題主也看得很清楚，如果轉換成LPR浮動利率，那么你的房貸利率就是是：LPR+10%，目前LPR已經降低到4.65%，如果你選擇LPR浮動利率，那么你的房貸利率將降低至4.75%，也就比當前的4.9%降低了15個基點，這是實實在在看得到的好處。如果不轉換成LPR浮動利率，那么你的房貸利率永遠停留在4.9%，無法享受未來LPR降低帶來的紅利。

如果你現在轉換成LPR浮動利率，你當前可以節省多少利息?根據你的房貸利率4.9%，房貸期限30年，月還款2130元，那么可以推斷出你的房貸金額是40萬元，如果轉成LPR浮動利率，那么你的月供將降低至2086元，比之前要節省40元，一年下來就是480元，你的房貸還有26年，總共將節省1.2萬元的房貸利息。節省的是看得見的經濟利益。

當然你也擔心未來LPR會上漲，高過當前的4.65%，甚至高過4.8%，如果一旦高過4.8%，那么你將支付更多的利息，那么未來LPR會有上漲的趨勢嗎?

筆者認為很難，主要的原因就是中國經濟的增速在放緩，從10年前的兩位數增速降低至去年的6%，而今年因為疫情的影響，一季度GDP更是下滑了6.8%，雖然我們的疫情已經得到了控制，但是經濟暫時是無法完全恢復的，所以今年我們取消了GDP增長目標，這是多少年來的首次取消。

為什么經濟增速的放緩會導致LPR的下行趨勢?因為LPR是所有貸款利率的定價基準，可以說是貸款利率之母，也是資金的成本，資金的成本高達和很多因素相關，但是一個社會的資金成本高達和一個因素最相關，那就是社會整體的資金收益率，因為資金收益率越高，那么資金愿意承擔的資金成本也就越高，反之，如果社會資金收益率降低了，那么社會整體資金愿意承擔的資金成本自然也是要下降的。未來20年中國GDP的增速持續放緩是必然的，5%甚至4%、3%都是可能的，那么LPR自然也會下降。

其實從歷史看，也是如此，貸基準利率是隨著GDP增速的放緩而放緩的，這個是兩個相關性比較高的數據，是存在內在的聯系的。

既然LPR未來是下降的趨勢，那么你的房貸利率換成LPR浮動利率自然也是更劃算!