4月20日，央行公布最新貸款市場報價利率：2020年4月20日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。以上LPR在下一次發布LPR之前有效。房貸利率我們看的是5年以上LPR。房貸利率到底是怎么決定的?

1、央行規定：“自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。”據此，可以簡單來說就是，新的個人住房貸款利率=LPR+加點。那么，LPR是怎么確定的?加點又是怎么確定的呢?

2、LPR和加點

LPR：是由10家全國性大行和新增的8家城商行、農商行、外資及民營銀行共同報價，報出各自的貸款利率，然后由“全國銀行間同業拆借中心”剔除最低價、最高價，平均得出一個貸款基礎利率，這就是LPR。其中5年以上期的LPR利率，就是普通房貸利率的坐標。這樣的話，LPR是基于市場競價產生的，相較于原來央行規定基準利率，更能反映市場利率情況。

加點：每筆貸款具體的加點數值由貸款銀行按照全國和當地住房信貸政策要求，綜合貸款風險狀況，在發放貸款時與借款人協商約定。加點數值一旦確定，整個合同期限內都固定不變。

3、LPR下調，原先的房貸利率是否會降?

我們要清楚LPR每個月會變動，但購房者實際面臨的LPR是一年變一次，或30年變一次，可以和銀行談，建議一年調一次。基點一旦約定好，是不變的，和以前銀行的折扣概念差不多。過去的折扣一旦談好，也是30年合同保持不變。

4、房貸利率決定需要看是否轉換以及時間

如果房貸利率轉換還沒有做，或者轉換為固定利率，LPR調整不影響房貸利率。如果房貸利率已經轉換為浮動利率，轉換日為每年1月1號的，會在明年1月1號參考2020年12月20日的LPR公布的利率進行調整。調整后的利率為：房貸利率=LPR+(房貸折扣×4.9%-4.8%)。

所以，你的房貸涉及的是是否已經轉換以及日期的問題。當前即便再便宜，你沒實施，和你沒有太大關系。