蘭州銀行ATM掃二維碼取款被叫停

蘭州銀行推微信支付寶在ATM掃碼取款業務，專家稱其違規；騰訊、支付寶稱是銀行自行開展

蘭州銀行推出的“掃碼取款”業務被叫停。此前蘭州銀行客戶使用微信或支付寶掃蘭州銀行ATM上的二維碼，即可對余額提現。這一業務引發廣泛關注。

9月7日，新京報記者從接近蘭州銀行的監管人士處了解到，蘭州銀行這項業務已被叫停。同時，新京報記者從騰訊、支付寶方面獲悉，使用微信和支付寶從ATM上掃碼取款業務由蘭州銀行自行開展。

掃碼取款業務上線僅2天

9月4日，蘭州銀行官方微信宣布，即日起蘭州銀行ATM上線掃碼取款業務。

根據蘭州銀行的宣傳材料，微信和支付寶用戶在蘭州銀行任一ATM上點擊“二維碼取款”，輸入取款金額后，ATM屏幕自動生成取款二維碼，這時用戶打開微信或者支付寶掃描二維碼，輸入支付密碼，ATM就會自動吐鈔。

據悉，使用“微信”或者“支付寶”ATM掃碼取款的手續費為0.3%，并且只支持使用錢包余額和借記卡取款，不支持理財賬戶“余額寶”、“理財通”和信用卡。ATM掃碼取款單筆限額5000元，單日累計限額20000元。

蘭州銀行推出的掃碼取款業務在網絡上獲得不少網友關注。有網友稱，“以后不用帶卡也可以取款，很方便。”還有網友表示，“蘭州銀行這個合作，感覺有跨時代的意義。”

不過在9月7日，新京報記者從接近蘭州銀行的監管人士處獲悉，目前該項業務已被有關部門叫停。此前9月5日，蘭州銀行官方微信中關于“掃碼取款”的消息也已被刪除，當晚被暫停。9月6日，總行層面發文明確要求叫停。

騰訊向蘭州銀行提出異議

有業內專家認為，蘭州銀行推出的這項業務違反了監管方面的規定。中國人民銀行《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》第九條規定，支付機構不得經營或者變相經營證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現金存取等業務。

據了解，蘭州銀行的ATM掃碼取款方式為，用戶使用微信支付等向銀行商戶號付款，支付成功后銀行在ATM吐出鈔票給到用戶。

新京報記者從騰訊方面了解到，蘭州銀行是微信支付的商戶，但取款業務由蘭州銀行自行開展，微信支付不知情、也未提供過特殊支持。

“我司在發現蘭州銀行從事相關業務后，已超出原協議內的合作范圍，因此對蘭州銀行提出異議，目前，該業務已停止。”騰訊方面回應稱。

對于蘭州銀行推出的掃碼取款服務，支付寶相關負責人向記者表示，這并不是支付寶推出的服務，也不是雙方協議的合作內容。(記者金彧 陳鵬)

■ 觀點PK

郭田勇???

蘭州銀行或為提高客戶黏性

有業內人士對蘭州銀行此舉并未直接下判斷，而是表示蘭州銀行此舉有存疑之處。

“以前各家銀行沒有嘗試過微信、支付寶可以在銀行的ATM上取款，蘭州銀行的此舉算是一種‘創新’吧，”中央財經大學教授郭田勇認為，蘭州銀行此舉或為了提高銀行獲客能力、改善消費者體驗、增加銀行客戶的黏性等。

在郭田勇看來，蘭州銀行的“創新”需要考慮到相關的規定。“支付寶、微信和銀行屬于關聯賬戶，本質上是互聯網金融機構的賬戶，和可以直接在ATM上取款的銀行賬戶不一樣。”

銀行跨行掃碼取款是否存在風險?

“目前銀行跨行掃碼取款的風險和安全性尚未觀察出來，但支付寶、微信也用于支付，至今沒有發現風險問題。”郭田勇說，銀行跨行掃碼支付行為的關鍵不在于風險問題，而是微信、支付寶賬戶和銀行賬戶分屬不同賬戶類型。(侯潤芳)

董希淼???

蘭州銀行明顯違規，不是創新

在部分業內人士看來，蘭州銀行此舉并不是創新，而是明顯的違規。

“支付賬戶不能提取現金，支付企業也不能經營貨幣，這些都有很明確的規定。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，經營貨幣是商業銀行等金融機構才有的職能，支付賬戶與銀行賬戶是兩個不同的體系。“蘭州銀行的行為類似于拿著C照去開大客車，因為違規，所以可能被叫停了。”

據《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》第三章第九條規定，支付機構不得經營或者變相經營證券、保險、信貸、融資、理財、擔保、信托、貨幣兌換、現金存取等業務。第十一條規定，支付賬戶只能消費、轉賬以及購買投資理財等金融類產品，即便是最高級別的III類賬戶也沒有取現功能。

董希淼認為，就具體業務而言，蘭州銀行此舉意義不大。“支付寶、微信本身就是捆綁銀行卡，如果要取現，用銀行卡不是更直接?如果不想用銀行卡，無卡取現、刷臉取現也已經日益普遍了。”

值得注意的是，在一些網友看來，蘭州銀行此舉助于為消費者提供便利。而在董希淼看來，安全和便捷之間存在一定的底線。“輸入銀行卡密碼這個流程沒有了，只要輸入微信或者支付寶密碼就行了，掃碼取款業務會突破多方面的監管規定，可能存在潛在的金融風險。”(侯潤芳)

■ 看點

蘭州銀行曾推靜脈取款

蘭州銀行再次因“創新”引發關注。實際上，蘭州銀行這些年確實頗有創新精神。

2013年9月10日，蘭州銀行全國首推“手指靜脈”存取款業務。業務具備無卡存取款、無需密碼、私密性高等優勢，方便了客戶。也就是說，動動手指就能取款，再不用擔心自己設置的六位密碼被盜。

2015年5月，蘭州銀行在全國首創“二維碼無卡取款”業務并上線。此項業務的具體運作是，客戶在取錢時不需攜帶實體銀行卡，只需通過手機銀行中的“二維碼”菜單掃碼就可取款。

2015年12月，蘭州銀行推出ATM人臉存取款業務，通過人臉圖像采集、人臉定位、活體驗證、人臉識別預處理、記憶存儲和比對辨識，達到甄別客戶身份信息，并對客戶注冊信息真實性進行驗證的目的，最高準確率可達到99.5%。(侯潤芳)

■ 焦點

中小銀行壓力大打“擦邊球”

對于此次蘭州銀行新業務引發爭議一事，蘭州銀行領導接受媒體采訪時表示，銀行雖然地處西部，但是一直勇于創新，為客戶提供更便捷的服務。對于此項被叫停的業務不方便多說。

一位地方城商行行長對新京報記者表示，蘭州銀行此舉的確解決了不少出門不帶現金和銀行卡人士的需求。對于一家小銀行來說，這樣的技術創新也投入了不少的人力財力。

他認為，作為地方城商行目前生存環境日益惡劣，競爭日益加劇，尤其是大、中型銀行以及阿里、京東、騰訊等互聯網巨頭在消費金融發力的多重夾擊，中小銀行的蛋糕正在被瓜分。因此，小銀行一定要找到自己的定位，堅持創新。

“因此，地方中小型城商行必須要創新，否則難以為繼”。他建議，對于蘭州銀行的這項掃碼取款業務不應該簡單叫停，而是應該評估其技術是否過關，到底有多大風險，是否可承受等。如果風險可承受，就應該鼓勵。事實上，在ATM機取款的早期，監管和業內人士也認為不安全，但是，招商銀行在充分評估之后，反而加大了日取款額度，隨后其零售市場不斷擴大。

據媒體報道，在2016年二季度第三方互聯網支付交易規模市場份額中，支付寶占比42.8%，財付通占比20%，二者已經瓜分超六成的市場。

在嚴監管和互聯網金融大發展的背景下，阿里巴巴、騰訊等互聯網巨頭利用豐富的線上場景在金融市場攻城略地，而大型商業銀行則已建立屬于自己的護城河，夾在中間的中小商業銀行面臨的生存壓力與日俱增。

因此，在產品和業務上的創新成為不少中小銀行尋求突破的重要路徑。有些銀行在此過程中可能會行走在違規邊緣，打監管的“擦邊球”。

除了蘭州銀行推出了二維碼無卡取款業務外，不少其他銀行也推出了類似業務。如郵儲銀行、民生銀行、平安銀行等都已陸續推出二維碼轉賬業務。(侯潤芳 金彧)