“服務小微 立足三農” 包商村鎮銀行打通金融服務最后一公里

10年來村鎮銀行從無到有，從“夾縫求生”到遍地開花，從“金融新軍”到發展成為彌補農村金融服務空白的一支主力軍。

近日，包商村鎮銀行手機銀行發布會暨包商銀行試點成立村鎮銀行10周年慶典在內蒙古包頭市舉行。全國33家村鎮銀行董事長及銀行業領導出席了發布會。截至2017年6月底，30家機構資產總額 323.95億元，各項存款余額240.63 億元，各項貸款余額213.69 億元，實現凈利潤 1.99億元。

下沉服務重心 打通金融服務“最后一公里”

“服務三農，服務中小”既是時代賦予村鎮銀行的歷史使命，也是村鎮銀行發揮自身比較性優勢和錯位競爭的必然選擇。自2006年下半年銀監會決定首批在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林，湖北等6個省(區)試點設立村鎮銀行以來，村鎮銀行如雨后春筍，不斷發展壯大，已經成為解決農村金融供給不足的重要力量。截至2016年底，全國共組建村鎮銀行1519家。作為我國縣域新型金融的探路者，在各級政府、監管部門和發起行的培育下，村鎮銀行在增加農村金融供給，推動農業供給側改革，加快縣域經濟發展打贏精準扶貧攻堅戰方面發揮了重要作用，取得了顯著的成效，贏得了廣泛的社會贊譽。

早在2006年包商銀行就提出了大力開展農村金融服務的重大戰略，發起設立的30家村鎮銀行中屬于欠發達地區的就有23家，占機構總數的79%，其中，2017年4月28日成立的固陽包商惠農村鎮銀行是全國第一家在少數民族自治區設立的村鎮銀行，2008年10月22日成立的廣元包商村鎮銀行是5.12汶川大地震及第一家在川北地區設立的村鎮銀行，2009年4月10日成立的鄂溫克旗包商村鎮銀行，是全國首家進駐少數民族自治旗的村鎮銀行，包商銀行在設立村鎮銀行方面甘心做好“草根”，全力支持精準扶貧。

從我國近年來城鄉經濟發展的現實情況看，廣大縣域及農村地區仍然是金融服務不充分的地區，中西部地區則是扶貧攻堅的主戰場。在包商銀行落實國務院推進普惠金融的戰略規劃中，發起設立的村鎮銀行不忘因“農”而生，以“農”為本的初衷，努力提升“三農和中小”服務水平，在承擔社會責任的同時尋找差異化發展機遇。

10年來，各機構深入分析欠發達地區的地域特點和金融需求，在網點布局上做文章，不斷下沉服務重心，漯河郾城包商村鎮銀行和鄂溫克包商村鎮銀行就是其中的典型代表。

漯河郾城包商村鎮銀行自2011年6月30日開業運營以來，在鞏固城區的同時，積極向鄉鎮延伸分支機構，目前該行已設立總行營業部、新店支行等14個營業網點，已實現郾城鄉鎮全覆蓋，金融服務直達田間地頭。該行圍繞“小銀行、大平臺”的發展思路，充分發揮獨立法人決策鏈條短，機制靈活的優勢，創新信貸產品，降低辦貸門檻，為各類客戶辦理業務提供“一站式”金融服務。截至2017年6月末，該行累計投放各類貸款近百億元，覆蓋種養殖、收購、加工等農業生產全產業鏈。

據了解，2009年4月10日成立的鄂溫克旗包商村鎮銀行，是全國首家進駐少數民族自治旗的村鎮銀行，服務鄂溫克旗和陳巴爾虎旗兩旗6萬多戶牧民，四個網點均設在鄉鎮，覆蓋73個嘎查(村)，信貸服務嘎查覆蓋率80%，存量信貸客戶數7684 戶，占兩旗農牧民的43.17%，平均單筆貸款11.03萬元，開發了牧民授信貸款、草場經營權抵押貸款、牧民合作社貸款、牧民聯保貸款的“塔拉四寶”(塔拉，蒙語，意思是草原)貸款產品，塑造出了“牛羊在、貸款安”的牧區信貸文化，活躍在兩旗4萬平方公里上的信貸員隊伍被贊譽為草原上的“馬背銀行”。

支“農”支“小” 包商品牌發揮協同效應

10年來，包商銀行發起設立的村鎮銀行始終堅守市場定位，以“服務中小，服務三農”為機構經營宗旨，根據三農和小微客戶資金需求“小、頻、急”的特點，不斷開發推出差異化、特色化、品牌化的金融產品。如：莫力達瓦包商村鎮銀行積極支持當地蘑菇種植，莫旗是全國三大黃菇種植基地之一，莫旗的“烏爾科黃菇娘”已經獲得內蒙古自治區農牧業廳無公害農產品生產基地認證，并注冊了“莫力菇娘”專利商標，2016年“烏爾科蘑菇”種植總面積超過1萬畝，總產量超2000萬公斤。為支持烏爾科地區走特色農產品之路，莫力達瓦旗包商村鎮銀行6年來累計發放“烏爾科菇娘”項目貸款2200萬元。

鄂溫克包商村鎮銀行的微貸產品“塔拉四寶”已塑造出了“牛羊在、貸款安”的牧區信貸文化，被贊譽為草原上的“馬背銀行”成功注冊商標;湖北荊門掇刀包商村鎮銀行“微小貸款”產品被湖北監管局評為2011年度“十大最受歡迎中小企業融資產品”;漯河包商村鎮銀行被河南監管局評為“2013年度小微企業金融服務先進單位”;鄂溫克旗包商村鎮銀行被中國銀行業協會(花旗集團)評為2013年度微型金融機構獎;準格爾包商村鎮銀行被金融時報社評為2012年度服務三農及實體經濟先進單位。

履行社會責任 精準扶貧“馬上幫”

村鎮銀行對解決農村地區金融供給不足，競爭不充分等問題發揮了積極的作用，但在滿足當地老百姓基礎金融需求的同時，村鎮銀行十年發展中也遇到了很多困難。由于普遍地處偏遠地區，經濟相對落后，伴之而來的吸存難、結算渠道窄、社會認知度不高、流動性不足和不穩定已成為村鎮銀行發展的最大難題。做為金融行業的新生事物在經營管理村鎮銀行方面無經驗可循，無論是監管政策要求，還是自身的經營管理水平，雖然只能是在不斷摸索中前進，但做普惠金融，做金融扶貧的責任擔當卻從未停步，始終把回饋社會，履行企業的社會責任擺放在重要位置。尤其是2012年包商銀行開始承擔定點扶貧工作以來，各項工作受到了國務院扶貧辦等部門的高度肯定。目前承擔對兩個國家扶貧開發重點縣——內蒙古鄂倫春自治旗和莫力達瓦自治旗進行定點扶貧，重點實施包商銀行“精準扶貧馬上幫”項目。

幾年來，莫力達瓦包商村鎮銀行與發起行包商銀行發揮協同效應，持續開展包商銀行“馬上幫”扶貧“精準貸”項目的貸款需求收集、貸款手續辦理、貸后管理，目的只有一個，帶動建檔立卡貧困戶脫貧的落實情況。2016年“精準扶貧馬上幫”在莫力達瓦自治旗發放扶貧資金12筆，金額435萬元，帶動貧困戶22戶，扶貧包括生豬養殖、糧食購銷、有機水稻種植、農機專業服務等項目，在“馬上幫”扶貧項目的帶動下不僅拓寬了貧困戶的增收渠道，也解決了部分貧困戶的就業問題，精準扶貧取得明顯成效。2016年12月30日，包商銀行董事長李鎮西一行到莫旗考察2016年包商銀行定點扶貧工作落實情況，與呼倫貝爾市、鄂溫克旗、莫力達瓦旗領導干部進行座談，總結2016年扶貧工作，展望2017年扶貧工作規劃。2017年4月24日，包商銀行黨委書記、監事長李獻平、行長助理、包商銀行扶貧工作領導小組組長劉鑫等一行，赴莫旗登科特鎮鋼鐵村考察“精準扶貧馬上幫”支持的苗寶良豐收源農資商店項目，到巴彥農場三隊考察周俊坤農機專業合作社項目，并于次日向莫旗捐贈扶貧資金100萬元。

健全服務架構 科學服務職能

隨著包商村鎮銀行的發展壯大，信息科技的需求出現井噴式增長態勢。在逐步完善包商村鎮銀行綜合業務系統的同時，包商銀行根據村鎮銀行信息科技業務的需要，著力推進電子化渠道建設，有步驟地推進IC卡、網上銀行、手機銀行等電子化交易業務，逐步解決村鎮銀行結算“瓶頸”問題。目前包商村鎮銀行借記卡、網銀、自助設備、門戶網站、短信平臺全面上線，進一步滿足了客戶需求。在電子化渠道建設方面，尤以包商村鎮手機銀行引人注目。

包商村鎮手機銀行是專門為智能手機和移動終端客戶群制作的移動金融服務平臺，主要覆蓋“最愛”、“智服務”、“享生活”和“我的”等四大板塊，為客戶提供貼心實用的金融服務、時尚動感的界面視覺、個性好用的功能布局、超人性化的用戶體驗。

2009年10月，在包商銀行董事會、監事會和經營層的高度重視下，成立了包商銀行新型農村金融機構管理總部，專門承擔設立和服務村鎮銀行職能。

由于村鎮銀行規模較小，信息科技力量薄弱，不具備單獨建設綜合業務系統的條件，包商銀行主動承擔起村鎮銀行IT系統建設職責。2011年包商銀行經過多次調研，反復論證，確定了村鎮銀行信息科技綜合業務系統建設的指導方針是：獨立建設，數據集中，支持多法人模式。

村鎮銀行的IT架構以具體業務需求為出發點，在包商銀行現行信息系統基礎上進行研發改造，形成了支持多法人模式的綜合業務系統，并制定了村鎮銀行數據大集中方案，以保障信息系統運行安全。村鎮銀行綜合業務系統、網絡、硬件設備與發起行完全獨立，實現了物理隔離，無論是系統層還是應用層都是安全的。既滿足了村鎮銀行獨立法人的特殊性要求，又保證了業務及IT架構的動態適應性，依靠科技手段，實現數據的集中和數據的整合。

村鎮銀行數據集中后，村鎮銀行核心系統與包商銀行核心系統共用機房運行環境，但實行了分區隔離管理。村鎮銀行綜合業務系統和業務數據集中于包商銀行北京生產中心，數據集中后，信息科技運維工作由包商銀行專人負責。村鎮銀行科技人員只需要對各自的網絡和接入設備進行簡單維護，而不需要專業人員參與核心服務器等小型機設備的維護，大大降低了管理復雜度和系統運營風險。同時，系統的后期運維成本也大幅降低。

村鎮銀行綜合業務系統包含了零售和批發銀行業務產品的基本功能，以滿足每天的業務操作需要并為管理決策支持提供必需的基本信息。解決了因所在地的地方政策、條例等方面的要求而引起應用需求變化：系統的靈活性特點使其允許在不同地區的最終用戶根據本地區的特殊要求修改系統的功能;接口界面使得系統能與存在于同一臺計算機或網絡中其他計算機上的別的應用系統之間交換信息;可以高效運行和操作的在線實時交易處理;利用一個兼具數據處理及字處理功能的工具來生成客戶化文檔，提供了多種自動處理功能;提供了包括操作控制、系統完整性控制等嚴格的系統安全控制體系;涵蓋了核心業務、信貸管理、處理大小額支付、借記卡業務等所有零售銀行和批發銀行的幾乎全部業務。

社會經濟的發展、大數據、云計算等技術的應用，使互聯網金融與各行業呈現加速融合趨勢。新產業形態和商業模式不斷沖擊著人們的消費習慣，影響和改變著人們的日常生活方式。銀行網點已不再是客戶必去的地方，客戶需要的是隨時可得的服務，各大銀行做移動金融布局的同時，全方位滿足客戶的存、取、借貸、理財，記賬等多元化需求將成為銀行競爭的新方式。(張晶瑤)