“近期我行已經取消利率超過4%的美元定期存款產品，現在在售的5000美元起存、一年期以上美元存款產品利率是2.8%。”7月4日，工商銀行北京地區一理財經理向《中國銀行保險報》記者介紹。

從去年開始利率一路“狂飆”的美元存款產品，在近期迎來“降溫”。盡管美聯儲加息尚未宣布結束，不少商業銀行悄然下調了美元存款產品利率，年化利率突破5%的“高息”產品更是紛紛下架。對此，業內人士普遍表示，銀行下調美元存款利率有利于緩解境內美元存貸款利率“倒掛”現象，有助于保持人民幣匯率的基本穩定。

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美元存款產品利率走低

走訪中，農業銀行、中國銀行、建設銀行網點客戶經理紛紛向記者表示，目前銀行網點已下調了美元存款產品利率報價，5萬美元以上、年化利率4.3%的產品被取消，在售的美元存款產品利率最高在2.8%左右。

“目前美元存款產品利率報價是5000美元以上、一年或者兩年期均為2.8%，3個月定期報價是2.3%，6個月定期報價是2.6%。”建設銀行一網點客戶經理介紹。上述客戶經理同時表示，現在不僅大型銀行在下調美元存款產品利率，部分股份行、中小銀行也有所動作。

招商銀行一名理財經理向記者介紹，近期雖然未收到下調產品利率的通知，但該行此前發行的一期年化利率在4.75%美元存款產品一直處于停售狀態，且持續了一段時間。北京地區某城商行理財經理向記者表示，目前該行5000美元起存的美元存款產品年化利率最高可到5%，需要到網點柜臺辦理。不過在該行手機銀行APP上，該產品5000美元起購、一年期存期報價為3.3%，6個月存期報價為3%，3個月存期報價為2.5%。

中國民生銀行首席經濟學家溫彬指出，近期境內美元存款利率適當降低，與人民幣存款利率下降具有一定的協同性。這有利于降低境內企業居民的美元存款需求，對于保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定具有積極意義。

人民銀行今年一季度發布的貨幣政策執行報告顯示，今年3月，我國一年期大額美元存款平均利率已達到5.67%，而一年期美元貸款平均利率為5.34%，出現存貸利率“倒掛”。“此前，美元存款利率較高，銀行面臨較大的穩定息差和資產負債結構壓力。”郵儲銀行研究員婁飛鵬向記者表示，下調美元存款利率能夠降低美元存款對儲戶的吸引力，穩定銀行息差和資產負債結構。同時，從宏觀方面看，下調美元存款利率也可以降低美元對居民的吸引力，在當前美元對人民幣匯率持續走強的情況下，這有助于人民幣匯率保持合理穩定。

伴隨著美元存款產品利率調整，人民幣匯率也于近日出現反彈。7月3日，銀行間外匯市場人民幣對美元匯率中間價報7.2175元，結束了連續貶值的走勢，較前一交易日調升了101個基點。7月4日，人民幣對美元中間價報7.2046，繼續調升111個基點。

配置美元理財需關注換匯風險

值得關注的是，隨著美聯儲不斷加息，近期除了美元存款產品備受關注外，部分掛鉤美元的外幣理財產品也受到投資者歡迎。

今年5月初，有一定投資經驗的中國銀行客戶馬先生通過手機銀行APP兌換了1.5萬美元，并購買了銀行理財子公司推出的R1低風險美元理財產品，業績比較基準在4.85%，彼時人民幣對美元匯率正在6.9關口徘徊。“從近期的產品收益率及匯率情況來看，當時配置這一產品還是合適的。”馬先生告訴記者，換匯購買美元理財主要看重的是產品風險不高，產品收益率相對具有吸引力，可以用來進行多元資產配置，不過，未來還是要考慮換匯風險，擇時很重要。

相對于美元存款產品利率下滑，北京地區一股份行理財經理向記者介紹，目前該行代銷的美元現金管理理財產品，起投金額1美元，近期收益波動不大。外資銀行中，渣打中國最新發行的一期掛鉤美元的結構性存款產品也給出了可觀的收益參考：該產品5萬美元起存，存期為一年，參考收益范圍在年化2.5%-8.05%之間。

融360數字科技研究院分析師劉銀平指出，目前，美元理財產品多以固收類產品居多，通常也會配置一定比例的美元存款，平均業績比較基準在4.5%以上，高于人民幣固收類理財產品。不過，隨著國有大行下調美元存款利率，投資者對外幣存款理財的配置需求將隨之下降。

婁飛鵬提示，外幣理財產品投資需要額外關注匯率風險。在目前美元相對走強的情況下，投資者更需慎重考慮大規模兌換外幣進行投資理財可能帶來的匯兌損失。

一位國有大行理財客戶經理向記者表示，目前美元理財還是更適合持有閑置美元、追求穩健理財且有中短期資金投資需求的客戶，通常不建議客戶為了購買美元理財而換匯。